¿Freno la compra de mi casa?

En los últimos meses hemos escu­chado que el Banco de México anuncia constantes incrementos en la Tasa de Interés Interbanca­ria de Equilibrio, TIIE.

Pero, ¿esto qué significa para los acreditados de a pie?, y ¿compras tu casa?

No hay una respuesta igual para todos, pues depende de tus circunstancias, pero en prin­cipio, “las condiciones son óptimas para que los que hayan decidido comprar casa lo hagan con toda tranquilidad”, dice Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil.

Te explicamos cómo funciona el incremento de tasas, cómo afecta al banco, a ti y a tu plan para comprar ladrillos.

Efecto dominó

Jorge Valle Aguilar, director comercial de SOC Asesores Hipotecario, explica cómo repercute en una hipoteca, este panorama financiero: “Las instituciones bancarias uti­lizan dinero para fondearse y la TIIE es la tasa de interés que ellos pagan por dichos recursos. Cuando esa tasa aumenta, a los bancos les cuesta más el dinero que utilizan para sus créditos, por lo que deben hacer ajustes a las tasas de sus productos”.

Aunque es cierto que los bancos siempre proyectan las alzas de la TIIE -y lo incluyen en el costo del dinero que te prestan-, en los últimos meses los incrementos fueron con­secutivos y no esperados, lo que resultó en ajustes en las hipotecas en 2017.

¿Cuánto se han encarecido las hipotecas?

Aunque las alzas de la TIIE no han afectado dramáticamente, sí hubo un impacto. De acuerdo con Soto-Hay, “hace seis meses, aque­llos clientes con enganche de 30%, en plazos de 15 años lograban tasas preferenciales de 8.5%. Hoy, vemos tasas promedio de 10%. En vez de pagar 10,300 pesos mensuales por cada millón a 15 años, ahora estás pagando alrede­dor de 11,500 pesos”.

Esto también ha tenido repercusiones en los requerimientos de los bancos. En 2016, para contratar un millón de pesos te solicitaban ingresos de 31,000 pesos mensuales, ahora necesitas comprobar 35,000 pesos.

Soto-Hay explica que, aunque en los primeros meses del año algunos bancos incrementaron sus tasas hipotecarias hasta 12.5%, han corregido esa decisión ajustando hacia abajo las tasas, para llegar a un promedio de 10%.

 Los próximos meses

De acuerdo con ambos especialistas, los incre­mentos tanto en la TIIE como en las tasas hipotecarias continuarán en lo que resta del año, pero la variación en estas últimas no será tan grande para que signifique que puedas o no comprar una casa.

“Si ya tomaste la decisión de comprar, antes de que salgas a buscar casa, debes garan­tizar el crédito hipotecario. Teniendo claro el monto que te financiará el banco y las condi­ciones crediticias, puedes negociar de ma­nera más agresiva el precio de venta”, reco­mienda Soto-Hay.

Por su parte, Valle Aguilar explica que el incremento de tasas bancarias no se da simul­táneamente a las alzas de la TIIE. “No hay un tiempo establecido, hay bancos que tardan entre dos o tres meses en hacer ajustes”.

Si estás en proceso de trámite, infórmate qué pasaría si durante el curso de este el banco aumen­ta la tasa de interés. De acuerdo con los entrevis­tados, la mayoría de las instituciones está respe­tando las condiciones al momento de la solicitud.

¿SABES CUÁNTO GANAN LOS BANCOS POR UNA HIPOTECA?

Para que tú puedas comprar casa, el banco debe fondearse y, además, hacer negocio.

Muchos pensarán que la utilidad que obtiene un banco por otorgar un crédito a una persona será lo equivalente a la tasa de interés que cobran, pero esto no es así.

“El banco debe pagar sus propias tasas de interés, así que supon­gamos que por una hipoteca con tasa de 10%, el banco paga 6.75% de TIIE, le restan 3.25%, pero a ese porcentaje hay que restarle los costos de administración del crédito. La utilidad es marginal, por eso la apuesta de las instituciones es el volumen”, detalla Valle.

El incremento de las tasas afecta a las instituciones financieras. Para que te des una idea de cuánto: ha incrementado el costo del dinero para los bancos: en noviembre de 2015 la TIIE estaba en 3%, para mayo 2017 el porcentaje subió a 6.75%.

¿Ahora te suena lógico el incremento en las tasas bancarias? Recuerda, el negocio de estas instituciones es prestar dinero con un costo, por lo que, si su margen de utilidad disminuye, deben ajustarse para mantener sustentables sus productos.

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