Es bien sabido que pedir un crédito Infonavit casi siempre implica la adquisición de una deuda a muy largo plazo y que va a crecer como bola de nieve cayendo del Everest. Pero ¿por qué pasa eso? Si hasta ahora no tenías claro por qué la gente termina debiendo hasta la conciencia, hoy te lo explicamos a detalle.

Empecemos por lo básico: cuando Infonavit u otra institución te da crédito, te cobra intereses por ello. Los intereses representan el dinero que tienes que pagar a través del tiempo por recibir ese dinero “en préstamo”. Entonces, la mensualidad que pagarás por ese crédito hipotecario incluye el costo los intereses, el pago de seguros, comisiones por administración y, solo una parte, se irá a amortización del capital. O sea que solo una parte (pequeña, por lo general) de todo lo que pagarás en el mes, se destinará a pagar el capital original que contrataste.

Veamos un ejemplo:

Juan tiene un crédito de 800 mil pesos —el monto promedio de un crédito Infonavit —, y su mensualidad ronda los 8 mil pesos. De esa cantidad, solo el 5% (400 pesos) se irá para pagar a capital. Al multiplicar 400 pesos por 12 meses, tenemos que Juan amortizó a su deuda 4,800 pesos en un año.

¿Y en qué momento comienza la historia de terror?

Más o menos desde aquí puedes empezar a entender la dinámica: “Entre más largo es el plazo del crédito -ya sean 20 o 30 años-, los pagos a capital son menores. La mensualidad también es menor, pero pagarás más intereses porque la base sobre la que se calculan los intereses mensualmente es mayor”, explica Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil.

Los intereses siempre se calculan sobre el saldo insoluto de la deuda (lo que no has pagado) que tengas hasta el momento. Al pedir un crédito a plazo más largo (30 años, por ejemplo), pagarás más intereses y seguirás amortizando poco. La amortización es mayor en los créditos hipotecarios a 15 años y eso es porque estás evitando pagar los intereses de 15 años más. Es falso que te convenga pagar mensualidades pequeñas por 30 años, es mejor una mensualidad más elevada por un plazo más corto.

¿Y esto se puede poner peor?

La mayoría de los créditos hipotecarios Infonavit están denominados en veces salario mínimo (vsm) y eso significa, en pocas palabras, que cada año aumenta la deuda de los acreditados.

Desde enero de 2016, se decretó que los incrementos a los ajustes a créditos hipotecarios en VSM de Infonavit y Fovissste serían a través de la Unidad de Medida y Actualización (UMA). El ajuste se hace en función de lo que resulte menor entre el incremento al salario mínimo o el valor de la UMA. En enero de 2019 la UMA subió 4.8% y el salario mínimo subió 16.2%. Por lo tanto, el aumento que tuvieron la deuda y las mensualidades de los créditos denominados en VSM, fue de 4.8%.

Volvamos con Juan que logró bajar en un año 4 mil 800 pesos a su deuda original de 800 mil pesos, es decir, ahora está contento porque debe solo 795,200 pesos. Pero como su crédito está en VSM y a partir de enero de este año llegó el ajuste, su deuda subió 4.8% por lo que ahora debe los 795,200 pesos + 38,400, o sea, 833,600 mil pesos.

Y una vez más…de esos 38,400 mil pesos, solo 5% se irá a amortización de capital, y 95% a intereses. ¡Una pesadilla! ¿no?

“Hay millones de créditos originados en VSM y eso es un gran problema. Son casi seis millones de familias y 12 millones de personas las que están siendo afectadas por esta disposición de créditos”, advierte Soto-Hay.

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La solución: sustituir tu crédito de VSM a pesos

La sustitución de un crédito hipotecario denominado en VSM a un crédito en pesos, a tasa fija —y de preferencia a un plazo de 15 años —, es la solución a esta grave problemática, pues tiene el principal beneficio de no verse afectado por esas actualizaciones anuales.

“Hay personas que han pagado 750 mil pesos, literalmente, y su deuda ha bajado menos de 100 mil pesos”, advierte Carlos Peña, asesor de Tu Hipoteca Fácil.

La sustitución no se solicita en las oficinas de Infonavit, primero necesitas la asesoría de expertos para revisar tu caso personal y es vital cumplir ciertos requisitos, como comprobación de ingresos, estar al corriente de tus pagos, no tener retrasos en el último año y tener un buen buró de crédito.

Básicamente lo que sucede es que los especialistas tramitan un crédito bancario con el que se liquida el crédito Infonavit y la persona se queda con un nuevo crédito hipotecario, pero con mejores condiciones, en pesos y a tasa fija.

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Un caso de éxito

Erika “N” es uno de los tantos casos de éxito de sustitución de crédito en VSM a pesos de Tu Hipoteca Fácil. Ella debía 800 mil pesos y ya no sabía qué hacer porque veía como sus pagos no reducían su deuda y, por el contrario, esta aumentaba cada vez más.

“Le expliqué varias veces cómo operaba el proceso de su crédito en VSM porque nunca nadie la orientó, solo sabía que su deuda disminuía muy poco. Se sorprendió por lo que le señalé y luego se mostró desconfiada cuando le dijimos que existía una solución, que se podía sustituir su crédito por otro que mejoraría sus condiciones financieras. A pesar del escepticismo, decidió tomar esa alternativa y, a los 40 días estábamos firmando su crédito con una tasa fija. Incluso obtuvo una tasa fija decreciente por pago puntual. Se le autorizó una tasa de 10.5% y, con cada año que ella paga puntualmente, el banco le da como recompensa pagar menos intereses. Al final, Erika va a terminar pagando 9% menos en su crédito por hacer un pago puntual todos los años de la vida de su crédito”, afirma Carlos Peña.

En resumen, el saldo de la deuda de Erika nunca más se volverá a incrementar; y desde el inicio hasta el final, ella sabe cuánto pagará de su crédito de vivienda. ¿Sorprendido también? Comparte esta información con tus familiares y amigos que tienen un crédito Infonavit o que están en planes de ejercerlo. Les puede ser de gran utilidad.

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