Te presentamos un caso de éxito en el que Dalia, cliente de Tu Hipoteca Fácil,   redujo 9 años y 30% los intereses que pagará de su crédito hipotecario a 20 años al hacer pagos anticipados. Descubre cómo puedes aprovechar esa opción tú también.Elementos de un crédito hipotecario

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Las mensualidades de un crédito hipotecario se componen de 4 elementos:

1. Seguros,
2. Comisiones,
3. Intereses y
4. Amortización de capital

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Los intereses en todo crédito representan el precio del dinero en el tiempo, o sea, lo que estamos dispuestos a pagar por obtener cierta cantidad de dinero en préstamo. En un crédito hipotecario los intereses a pagar en cada mensualidad disminuyen conforme se va pagando la deuda, ya que la base sobre la que se calculan va decreciendo mes con mes.

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Es muy importante entender que los intereses siempre se calculan sobre el saldo insoluto (no pagado) de la deuda que tengas como acreditado en el mes corriente, no se calculan por la vida del crédito como algunas personas creen.

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Por otra parte, la amortización a capital es la parte que, en cada mensualidad, se destina a pagar el capital original que contrataste. En otras palabras, es la parte de la mensualidad de un crédito hipotecario que se destina a cubrir la deuda original sin contar los intereses, las comisiones y los seguros.

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Nuestra recomendación es que procures siempre contratar un crédito hipotecario a 15 años, en lugar de un crédito a 20 años, porque el primero tiene una mayor amortización a capital, es decir, pagas más capital mes con mes. Eso es porque cuanto más se extienda el plazo, más intereses deberás pagar.

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Sigue leyendo para ver qué parte de la mensualidad del crédito de Dalia se iba a intereses y cuál realmente se destinaba a amortización de capital antes y después de hacer sus pagos anticipados. ¡Te vas a sorprender!

¿Cómo funciona eso de hacer pagos anticipados?

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“Hacer anticipos a capital es una forma de reducir la deuda del monto de tu crédito hipotecario original. Es recomendable realizar esos pagos anticipados solo si tienes dinero excedente, o sea, si tienes un dinero extra que no necesitas usar para solventar algo tan importante como la educación de tus hijos, tampoco lo necesitas como colchón familiar o colchón para tu negocio”, explica Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil.

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Si ya decidiste que ese dinero extra que provino de un buen negocio, de tu aguinaldo, caja de ahorro o bonos en el trabajo no tendrá otro destino, es momento de dirigirte al banco y pedir que ese pago adelantado se aplique a reducción del plazo, no a la reducción de la mensualidad, ya que financieramente hablando te conviene mucho más reducir el tiempo de la vida del crédito, que el monto de tus mensualidades.

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Otro punto importante: los bancos te piden que el pago anticipado a capital que vayas a realizar sea, por lo menos, el equivalente a una de tus mensualidades. Por ejemplo, si la mensualidad de tu crédito hipotecario es de 12,600 pesos; tu pago extra debe ser de 12,600 pesos, no 10 mil u 11 mil.

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¿Cuánto puedo reducir de mi crédito hipotecario si hago aportaciones anticipadas?

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“Cuánto reduces de tu crédito hipotecario va a depender del monto de tu aportación adicional a capital o prepago del crédito. Existe una regla más o menos genérica la cual indica que por cada mensualidad adicional que abones a capital, puedes reducir dos meses el plazo de tu crédito. Imaginemos que si en lugar de pagar 12 mensualidades al año, haces un esfuerzo y pagas 13 mensualidades, estarás reduciendo el plazo de tu crédito dos meses”, añade Fernando Soto-Hay.

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El caso de éxito de Dalia

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Dalia conoció a Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, mientras lo escuchaba en la radio con Martha Debayle.

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“Tenía planes de comprar casa, ya había visto cuanto tenía en el crédito Infonavit, ya tenía un ahorro, todavía no había visto ninguna vivienda ni nada, quería primero tener el dinero listo y después comprar”, nos contó en entrevista.

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Después de buscarnos y reunirse con Juan Carlos, uno de nuestros asociados patrimoniales, Dalia contrató un cofinanciamiento y recibió crédito tanto de Infonavit, como de un banco. El monto del crédito fue de un millón 300 mil pesos, con una tasa de 9.7% aproximadamente y a un plazo de 20 años.

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“Al recibir la asesoría me di cuenta de que, de una mensualidad de 11 mil pesos de tu crédito hipotecario, a veces solo 800 pesos se van a amortización de capital y el resto al pago de intereses y otros gastos. Eso no motiva, pero cuando empiezas a anticipar pagos, se puede amortizar hasta 3 mil pesos. Se iba al triple el impacto de los anticipos a capital; cuando fui consciente de eso no tuve mucho qué pensar, era un ahorro directo a mis finanzas”, explica.

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Ella reconoció la importancia de los pagos anticipados a través de la simulación de crédito hipotecario: “me proporcionaron esa herramienta desde el principio, hice algunas corridas y revisé posibles escenarios, qué pasaba cuando aportaba. Entonces vi que, si los primeros 5 años aportabas cada año (ni siquiera una cantidad tan grande), el interés bajaba mucho y también el tiempo del crédito. Ahorré aguinaldo, utilidades, fondo de ahorro, bonos y di un adelanto el primer año de 130 mil pesos. Mis intereses disminuyeron cerca de 30%”.

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Dalia ha hecho un par de aportaciones de la misma cantidad y lleva tan solo dos años pagando su crédito hipotecario. Hoy, el plazo de su crédito se ha reducido a 11 años. Según sus propias palabras, Dalia seguirá ahorrando todo lo posible para seguir haciendo pagos anticipados, pues su principal inspiración es ver que su patrimonio cada vez está más cerca y cada vez es más suyo.

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